中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )

銀監發(fā)[2018]2號

中國銀監會(huì )關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行委托貸款管理辦法的通知

 

各銀監局，各大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行：

 

現將商業(yè)銀行委托貸款管理辦法印發(fā)給你們，請遵照執行。

 

 

                           2018年1月5日

  （此件發(fā)至有關(guān)地方法人銀行業(yè)金融機構、外國銀行分行）

 

 

 

商業(yè)銀行委托貸款管理辦法

 

                                                         第一章     總  則

 

第一條  為規范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，加強委托貸款業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)委托貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規，制定本辦法。

第二條  中華人民共和國境內依法設立的商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)應遵守本辦法。

第三條  本辦法所稱(chēng)委托貸款，是指委托人提供資金，由商業(yè)銀行（受托人）根據委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監督使用、協(xié)助收回的貸款，不包括現金管理項下委托貸款和住房公積金項下委托貸款。

委托人是指提供委托貸款資金的法人、非法人組織、個(gè)體工商戶(hù)和具有完全民事行為能力的自然人。

現金管理項下委托貸款是指商業(yè)銀行在現金管理服務(wù)中，受企業(yè)集團客戶(hù)委托，以委托貸款的形式，為客戶(hù)提供的企業(yè)集團內部獨立法人之間的資金歸集和劃撥業(yè)務(wù)。

住房公積金項下委托貸款是指商業(yè)銀行受各地住房公積金管理中心委托，以住房公積金為資金來(lái)源，代為發(fā)放的個(gè)人住房消費貸款和保障性住房建設項目貸款。

第四條  委托貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行依據本辦法規定，與委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)主體通過(guò)合同約定各方權利義務(wù)，履行相應職責，收取代理手續費，不承擔信用風(fēng)險。

第五條  商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)，應當遵循依法合規、平等自愿、責利匹配、審慎經(jīng)營(yíng)的原則。

第二章  業(yè)務(wù)管理

第六條  商業(yè)銀行應依據本辦法制定委托貸款業(yè)務(wù)管理制度，合理確定部門(mén)、崗位職責分工，明確委托人范圍、資質(zhì)和準入條件，以及委托貸款業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制措施等，并定期評估，及時(shí)改進(jìn)。

第七條  商業(yè)銀行受理委托貸款業(yè)務(wù)申請，應具備以下前提：

（一）委托人與借款人就委托貸款條件達成一致。

（二）委托人或借款人為非自然人的，應出具其有權機構同意辦理委托貸款業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的證明。

商業(yè)銀行不得接受委托人為金融資產(chǎn)管理公司和經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)機構的委托貸款業(yè)務(wù)申請。

第八條  商業(yè)銀行受托辦理委托貸款業(yè)務(wù)，應要求委托人承擔以下職責，并在合同中作出明確約定。

（一）自行確定委托貸款的借款人，并對借款人資質(zhì)、貸款項目、擔保人資質(zhì)、抵質(zhì)押物等進(jìn)行審查。

（二）確保委托資金來(lái)源合法合規且委托人有權自主支配，并按合同約定及時(shí)向商業(yè)銀行提供委托資金。

（三）監督借款人按照合同約定使用貸款資金，確保貸款用途合法合規，并承擔借款人的信用風(fēng)險。

第九條  商業(yè)銀行審查委托人資金來(lái)源時(shí)，應要求委托人提供證明其資金來(lái)源合法合規的相關(guān)文件或具有同等法律效力的相關(guān)證明，對委托人的財務(wù)報表、信用記錄等進(jìn)行必要的審核，重點(diǎn)加強對以下內容的審查和測算：

（一）委托人的委托資金是否超過(guò)其正常收入來(lái)源和資金實(shí)力。

（二）委托人在銀行有授信余額的，商業(yè)銀行應合理測算委托人自有資金，并將測算情況作為發(fā)放委托貸款的重要依據。

第十條  商業(yè)銀行不得接受委托人下述資金發(fā)放委托貸款：

（一）受托管理的他人資金。

（二）銀行的授信資金。

（三）具有特定用途的各類(lèi)專(zhuān)項基金（國務(wù)院有關(guān)部門(mén)另有規定的除外）。

（四）其他債務(wù)性資金（國務(wù)院有關(guān)部門(mén)另有規定的除外）。

（五）無(wú)法證明來(lái)源的資金。

企業(yè)集團發(fā)行債券籌集并用于集團內部的資金，不受本條規定限制。

第十一條  商業(yè)銀行受托發(fā)放的貸款應有明確用途，資金用途應符合法律法規、國家宏觀(guān)調控和產(chǎn)業(yè)政策。資金用途不得為以下方面：

（一）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國家禁止的領(lǐng)域和用途。

（二）從事債券、期貨、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資。

（三）作為注冊資本金、注冊驗資。

（四）用于股本權益性投資或增資擴股（監管部門(mén)另有規定的除外）。

（五）其他違反監管規定的用途。

第十二條  商業(yè)銀行應按照“誰(shuí)委托誰(shuí)付費”的原則向委托人收取代理手續費。

第十三條  商業(yè)銀行與委托人、借款人就委托貸款事項達成一致后，三方應簽訂委托貸款借款合同。合同中應載明貸款用途、金額、幣種、期限、利率、還款計劃等內容，并明確委托人、受托人、借款人三方的權利和義務(wù)。

第十四條  委托貸款采取擔保方式的，委托人和擔保人應就擔保形式和擔保人（物）達成一致，并簽訂委托貸款擔保合同。

第十五條  商業(yè)銀行應要求委托人開(kāi)立專(zhuān)用于委托貸款的賬戶(hù)。委托人應在委托貸款發(fā)放前將委托資金劃入該賬戶(hù)，商業(yè)銀行按合同約定方式發(fā)放委托貸款。商業(yè)銀行不得串用不同委托人的資金。

第十六條  商業(yè)銀行應同委托人、借款人在委托貸款借款合同中明確協(xié)助監督使用的主要內容和具體措施，并按合同約定履行相應職責。

第十七條  商業(yè)銀行應按照委托貸款借款合同約定，協(xié)助收回委托貸款本息，并及時(shí)劃付到委托人賬戶(hù)。對于本息未能及時(shí)到賬的，應及時(shí)告知委托人。

第十八條  委托貸款到期后，商業(yè)銀行應根據委托貸款借款合同約定或委托人的書(shū)面通知，終止履行受托人的責任和義務(wù)，并進(jìn)行相應賬務(wù)處理；委托貸款到期后未還款的，商業(yè)銀行應根據委托貸款借款合同約定，為委托人依法維權提供協(xié)助。

第三章  風(fēng)險管理

 

第十九條  商業(yè)銀行應嚴格隔離委托貸款業(yè)務(wù)與自營(yíng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險，嚴禁以下行為：

（一）代委托人確定借款人。

（二）參與委托人的貸款決策。

（三）代委托人墊付資金發(fā)放委托貸款。

（四）代借款人確定擔保人。

（五）代借款人墊付資金歸還委托貸款，或者用信貸、理財資金直接或間接承接委托貸款。

（六）為委托貸款提供各種形式的擔保。

（七）簽訂改變委托貸款業(yè)務(wù)性質(zhì)的其他合同或協(xié)議。

（八）其他代為承擔風(fēng)險的行為。

第二十條  商業(yè)銀行應對委托貸款業(yè)務(wù)與自營(yíng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行分賬核算，嚴格按照會(huì )計核算制度要求記錄委托貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)反映委托貸款和委托資金，二者不得軋差后反映，確保委托貸款業(yè)務(wù)核算真實(shí)、準確、完整。

第二十一條  委托貸款的借款人是商業(yè)銀行存量授信客戶(hù)的，商業(yè)銀行應綜合考慮借款人取得委托貸款后，信用風(fēng)險敞口擴大對本行授信業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險影響，并采取相應風(fēng)險管控措施。

第二十二條  商業(yè)銀行應對委托貸款業(yè)務(wù)實(shí)行分級授權管理，商業(yè)銀行分支機構不得未經(jīng)授權或超授權辦理委托貸款業(yè)務(wù)。

第二十三條  商業(yè)銀行應制定統一制式的委托貸款借款合同。因業(yè)務(wù)需要使用非統一制式合同的,須經(jīng)總行審查同意。

第二十四條  商業(yè)銀行應建立健全委托貸款管理信息系統，登記資金來(lái)源、投向、期限、利率以及委托人和借款人等相關(guān)信息，確保該項業(yè)務(wù)信息完整、連續、準確和可追溯。

商業(yè)銀行應及時(shí)、完整地在征信系統登記委托貸款相關(guān)信息。

第二十五條  商業(yè)銀行應按照監管要求建立委托貸款業(yè)務(wù)統計制度，做好委托貸款業(yè)務(wù)的分類(lèi)統計、匯總分析和數據報送。

第二十六條  商業(yè)銀行應定期分析委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，并組織開(kāi)展業(yè)務(wù)檢查。

 

第四章  監督管理

 

    第二十七條  中國銀監會(huì )按照本辦法對商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監督管理。

第二十八條  商業(yè)銀行違反本辦法辦理委托貸款業(yè)務(wù)的，由銀監會(huì )或其派出機構責令限期改正。逾期未改正，或其行為嚴重危及商業(yè)銀行穩健運行、損害客戶(hù)合法權益的，銀監會(huì )或其派出機構可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第三十七條的規定采取相應的監管措施；嚴重違反本辦法的，可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第四十六條的規定實(shí)施行政處罰。

第二十九條  商業(yè)銀行發(fā)放委托貸款后，應嚴格按照相關(guān)監管統計制度要求，準確報送委托貸款明細信息。

第三十條  商業(yè)銀行違反本辦法第二十九條規定，未及時(shí)、準確向監管部門(mén)報送委托貸款業(yè)務(wù)信息的，由銀監會(huì )或其派出機構責令限期改正。逾期未改正的，銀監會(huì )或其派出機構可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第四十七條的規定實(shí)施行政處罰。

 

第五章  附  則

 

第三十一條  銀監會(huì )依法批準設立的具有貸款業(yè)務(wù)資格的其他金融機構辦理委托貸款業(yè)務(wù)適用本辦法。

第三十二條  本辦法由銀監會(huì )負責解釋。