中國銀監會(huì )關(guān)于印發(fā)

商業(yè)銀行押品管理指引的通知

銀監發(fā)〔2017〕16號

各銀監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，其他會(huì )管金融機構：

現將商業(yè)銀行押品管理指引印發(fā)給你們，請遵照執行。

 

2017年4月26日

（此件發(fā)至銀監分局與地方法人銀行業(yè)金融機構）

 

 

 

商業(yè)銀行押品管理指引

 

第一章  總 則

 

第一條 為規范商業(yè)銀行押品管理，根據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國物權法》和《中華人民共和國擔保法》等法律法規，制定本指引。

第二條 中華人民共和國境內依法設立的商業(yè)銀行適用本指引。

第三條 本指引所稱(chēng)押品是指債務(wù)人或第三方為擔保商業(yè)銀行相關(guān)債權實(shí)現，抵押或質(zhì)押給商業(yè)銀行，用于緩釋信用風(fēng)險的財產(chǎn)或權利。

第四條 商業(yè)銀行應將押品管理納入全面風(fēng)險管理體系，完善與押品管理相關(guān)的治理架構、管理制度、業(yè)務(wù)流程、信息系統等。

第五條 商業(yè)銀行押品管理應遵循以下原則：

（一）合法性原則。押品管理應符合法律法規規定。

（二）有效性原則。抵質(zhì)押擔保手續完備，押品估值合理并易于處置變現，具有較好的債權保障作用。

（三）審慎性原則。充分考慮押品本身可能存在的風(fēng)險因素，審慎制定押品管理政策，動(dòng)態(tài)評估押品價(jià)值及風(fēng)險緩釋作用。

（四）從屬性原則。商業(yè)銀行使用押品緩釋信用風(fēng)險應以全面評估債務(wù)人的償債能力為前提。

第六條 中國銀監會(huì )對商業(yè)銀行押品管理進(jìn)行監督檢查，對不能滿(mǎn)足本指引要求的商業(yè)銀行，視情況采取相應的監管措施。

 

第二章  管理體系

 

第七條 商業(yè)銀行應健全押品管理的治理架構，明確董事會(huì )、高級管理層、相關(guān)部門(mén)和崗位人員的押品管理職責。

第八條 董事會(huì )應督促高級管理層在全面風(fēng)險管理體系框架下構建押品管理體系,切實(shí)履行押品管理職責。

第九條 高級管理層應規范押品管理制度流程，落實(shí)各項押品管理措施，確保押品管理體系與業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管理水平相適應。

第十條 商業(yè)銀行應明確前、中、后臺各業(yè)務(wù)部門(mén)的押品管理職責，內審部門(mén)應將押品管理納入內部審計范疇定期進(jìn)行審計。

商業(yè)銀行應確定押品管理牽頭部門(mén)，統籌協(xié)調押品管理，包括制定押品管理制度、推動(dòng)信息化建設、開(kāi)展風(fēng)險監測、組織業(yè)務(wù)培訓等。

第十一條 商業(yè)銀行應根據需要，設置押品價(jià)值評估、抵質(zhì)押登記、保管等相關(guān)業(yè)務(wù)崗位，明確崗位職責，配備充足人員，確保相關(guān)人員具備必要的專(zhuān)業(yè)知識和業(yè)務(wù)能力。同時(shí)，應采取建立回避制度、流程化管理等措施防范操作風(fēng)險。

第十二條 商業(yè)銀行應健全押品管理制度和流程，明確可接受的押品類(lèi)型、目錄、抵質(zhì)押率、估值方法及頻率、擔保設立及變更、存續期管理、返還和處置等相關(guān)要求。

第十三條 商業(yè)銀行應建立押品管理信息系統，持續收集押品類(lèi)型、押品估值、抵質(zhì)押率等相關(guān)信息，支持對押品及相關(guān)擔保業(yè)務(wù)開(kāi)展統計分析，動(dòng)態(tài)監控押品債權保障作用和風(fēng)險緩釋能力，將業(yè)務(wù)管控規則嵌入信息系統，加強系統制約，防范抵質(zhì)押業(yè)務(wù)風(fēng)險。

第十四條 商業(yè)銀行應真實(shí)、完整保存押品管理過(guò)程中產(chǎn)生的各類(lèi)文檔，包括押品調查文檔、估值文檔、存續期管理記錄等相關(guān)資料，并易于檢索和查詢(xún)。

 

第三章  風(fēng)險管理

 

第十五條 商業(yè)銀行接受的押品應符合以下基本條件：

（一）押品真實(shí)存在；

（二）押品權屬關(guān)系清晰，抵押（出質(zhì)）人對押品具有處分權；

（三）押品符合法律法規規定或國家政策要求；

（四）押品具有良好的變現能力。

第十六條 商業(yè)銀行應至少將押品分為金融質(zhì)押品、房地產(chǎn)、應收賬款和其他押品等類(lèi)別，并在此基礎上進(jìn)一步細分。同時(shí)，應結合本行業(yè)務(wù)實(shí)踐和風(fēng)控水平，確定可接受的押品目錄，且至少每年更新一次。

第十七條 商業(yè)銀行應遵循客觀(guān)、審慎原則，依據評估準則及相關(guān)規程、規范，明確各類(lèi)押品的估值方法，并保持連續性。原則上，對于有活躍交易市場(chǎng)、有明確交易價(jià)格的押品，應參考市場(chǎng)價(jià)格確定押品價(jià)值。采用其他方法估值時(shí)，評估價(jià)值不能超過(guò)當前合理市場(chǎng)價(jià)格。

第十八條 商業(yè)銀行應根據不同押品的價(jià)值波動(dòng)特性，合理確定價(jià)值重估頻率，每年應至少重估一次。價(jià)格波動(dòng)較大的押品應適當提高重估頻率，有活躍交易市場(chǎng)的金融質(zhì)押品應進(jìn)行盯市估值。

第十九條 商業(yè)銀行應明確押品估值的責任主體以及估值流程，包括發(fā)起、評估、確認等相關(guān)環(huán)節。對于外部估值情形，其評估結果應由內部審核確認。

第二十條 商業(yè)銀行應審慎確定各類(lèi)押品的抵質(zhì)押率上限，并根據經(jīng)濟周期、風(fēng)險狀況和市場(chǎng)環(huán)境及時(shí)調整。 

抵質(zhì)押率指押品擔保本金余額與押品估值的比率：抵質(zhì)押率=押品擔保本金余額÷押品估值×100%。

第二十一條 商業(yè)銀行應建立動(dòng)態(tài)監測機制，跟蹤押品相關(guān)政策及行業(yè)、地區環(huán)境變化，分析其對押品價(jià)值的影響，及時(shí)發(fā)布預警信息，必要時(shí)采取相應措施。

第二十二條 商業(yè)銀行應加強押品集中度管理，采取必要措施，防范因單一押品或單一種類(lèi)押品占比過(guò)高產(chǎn)生的風(fēng)險。

第二十三條 商業(yè)銀行應根據押品重要程度和風(fēng)險狀況，定期對押品開(kāi)展壓力測試，原則上每年至少進(jìn)行一次，并根據測試結果采取應對措施。

 

第四章  押品調查與評估

 

第二十四條 商業(yè)銀行各類(lèi)表內外業(yè)務(wù)采用抵質(zhì)押擔保的，應對押品情況進(jìn)行調查與評估，主要包括受理、調查、估值、審批等環(huán)節。

第二十五條 商業(yè)銀行應明確抵押（出質(zhì)）人需提供的材料范圍，及時(shí)、全面收集押品相關(guān)信息和材料。

第二十六條 商業(yè)銀行應對抵押（出質(zhì)）人以及押品情況進(jìn)行調查并形成書(shū)面意見(jiàn)，內容包括但不限于押品權屬及抵質(zhì)押行為的合法性、押品及其權屬證書(shū)的真實(shí)性、押品變現能力、押品與債務(wù)人風(fēng)險的相關(guān)性,以及抵押（出質(zhì)）人的擔保意愿、與債務(wù)人的關(guān)聯(lián)關(guān)系等。

第二十七條 押品調查方式包括現場(chǎng)調查和非現場(chǎng)調查，原則上以現場(chǎng)調查為主，非現場(chǎng)調查為輔。

第二十八條 商業(yè)銀行應按照既定的方法、頻率、流程對押品進(jìn)行估值，并將評估價(jià)值和變現能力作為業(yè)務(wù)審批的參考因素。

第二十九條 下列情形下，押品應由外部評估機構進(jìn)行估值：

（一）法律法規及政策規定、人民法院、仲裁機關(guān)等要求必須由外部評估機構估值的押品；

（二）監管部門(mén)要求由外部評估機構估值的押品；

（三）因估值技術(shù)性要求較高，本行不具備評估專(zhuān)業(yè)能力的押品；

（四）其他確需外部評估機構估值的押品。

第三十條 商業(yè)銀行應明確外部評估機構的準入條件，選擇符合法定要求、取得相應專(zhuān)業(yè)資質(zhì)的評估機構，實(shí)行名單制管理，定期開(kāi)展后評價(jià)，動(dòng)態(tài)調整合作名單。原則上不接受名單以外的外部評估機構的估值結果，確需名單以外的外部評估機構估值的，應審慎控制適用范圍。

第三十一條 商業(yè)銀行應參考押品調查意見(jiàn)和估值結果，對抵質(zhì)押業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。

 

第五章  抵質(zhì)押設立與存續期管理

 

第三十二條 商業(yè)銀行辦理抵質(zhì)押擔保業(yè)務(wù)時(shí)，應簽訂合法、有效的書(shū)面主合同及抵質(zhì)押從合同，押品存續期限原則上不短于主債權期限。主從合同合一的，應在合同中明確抵質(zhì)押擔保事項。

第三十三條 對于法律法規規定抵質(zhì)押權經(jīng)登記生效或未經(jīng)登記不得對抗善意第三人的押品，應按登記部門(mén)要求辦理抵質(zhì)押登記，取得他項權利證書(shū)或其他抵質(zhì)押登記證明，確保抵質(zhì)押登記真實(shí)有效。

第三十四條 對于法律規定以移交占有為質(zhì)權生效要件的押品和應移交商業(yè)銀行保管的權屬證書(shū)，商業(yè)銀行應辦理轉移占有的交付或止付手續，并采取必要措施，確保押品真實(shí)有效。

第三十五條 押品由第三方監管的，商業(yè)銀行應明確押品第三方監管的準入條件，對合作的監管方實(shí)行名單制管理，加強日常監控，全面評價(jià)其管理能力和資信狀況。對于需要移交第三方保管的押品，商業(yè)銀行應與抵押（出質(zhì)）人、監管方簽訂監管合同或協(xié)議，明確監管方的監管責任和違約賠償責任。監管方應將押品與其他資產(chǎn)相分離，不得重復出具倉儲單據或類(lèi)似證明。

第三十六條 商業(yè)銀行應明確押品及其權屬證書(shū)的保管方式和操作要求，妥善保管抵押（出質(zhì)）人依法移交的押品或權屬證書(shū)。

第三十七條 商業(yè)銀行應按規定頻率對押品進(jìn)行價(jià)值重估。出現下列情形之一的，即使未到重估時(shí)點(diǎn)，也應重新估值：

（一）押品市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生較大波動(dòng)；

（二）發(fā)生合同約定的違約事件；

（三）押品擔保的債權形成不良；

（四）其他需要重估的情形。

第三十八條 發(fā)生可能影響抵質(zhì)押權實(shí)現或出現其他需要補充變更押品的情形時(shí)，商業(yè)銀行應及時(shí)采取補充擔保等相關(guān)措施防范風(fēng)險。

第三十九條 抵質(zhì)押合同明確約定警戒線(xiàn)或平倉線(xiàn)的押品，商業(yè)銀行應加強押品價(jià)格監控，觸及警戒線(xiàn)時(shí)要及時(shí)采取防控措施，觸及強制平倉條件時(shí)應按合同約定平倉。

第四十條 商業(yè)銀行在對押品相關(guān)主合同辦理展期、重組、擔保方案變更等業(yè)務(wù)時(shí)，應確保抵質(zhì)押擔保的連續性和有效性，防止債權懸空。

第四十一條 商業(yè)銀行應對押品管理情況進(jìn)行定期或不定期檢查，重點(diǎn)檢查押品保管情況以及權屬變更情況，排查風(fēng)險隱患，評估相關(guān)影響，并以書(shū)面形式在相關(guān)報告中反映。原則上不低于每年一次。

 

第六章  押品返還與處置

 

第四十二條 出現下列情形之一的，商業(yè)銀行應辦理抵質(zhì)押注銷(xiāo)登記手續，返還押品或權屬證書(shū)：

（一）抵質(zhì)押擔保合同履行完畢，押品所擔保的債務(wù)已經(jīng)全部清償；

（二）人民法院解除抵質(zhì)押擔保裁判生效；

（三）其他法定或約定情形。

第四十三條 商業(yè)銀行向受讓方轉讓抵質(zhì)押擔保債權的，應協(xié)助受讓方辦理?yè)Ｗ兏掷m。

第四十四條 債務(wù)人未能按期清償押品擔保的債務(wù)或發(fā)生其他風(fēng)險狀況的，商業(yè)銀行應根據合同約定，按照損失最小化原則，合理選擇行使抵質(zhì)押權的時(shí)機和方式，通過(guò)變賣(mài)、拍賣(mài)、折價(jià)等合法方式及時(shí)行使抵質(zhì)押權，或通過(guò)其他方式保障合同約定的權利。

第四十五條 處置押品回收的價(jià)款超過(guò)合同約定主債權金額、利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現債權的相關(guān)費用的，商業(yè)銀行應依法將超過(guò)部分退還抵押（出質(zhì)）人；價(jià)款低于合同約定主債權本息及相關(guān)費用的，不足部分依法由債務(wù)人清償。

 

第七章  附  則

 

第四十六條 本指引由中國銀監會(huì )負責解釋。

第四十七條 中國銀監會(huì )監管的其他銀行業(yè)金融機構參照本指引執行。

第四十八條 本指引自印發(fā)之日起施行。

 

 

 

 

 

 

 

 

銀監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人就

《商業(yè)銀行押品管理指引》答記者問(wèn)

為指導商業(yè)銀行規范押品管理，有效防范和化解信用風(fēng)險，銀監會(huì )近日發(fā)布《商業(yè)銀行押品管理指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》）。銀監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人回答了記者提問(wèn)。

一、發(fā)布《指引》的背景是什么？

答：抵質(zhì)押品是商業(yè)銀行緩釋信用風(fēng)險的重要手段，銀監會(huì )高度重視押品在緩釋信用風(fēng)險中的功能。當前，部分商業(yè)銀行押品存在管理體系不完善、管理流程不規范、風(fēng)險管理不到位等現象，其風(fēng)險緩釋能力沒(méi)有得到充分發(fā)揮。銀監會(huì )制定《指引》，明確將押品管理納入全面風(fēng)險管理體系，通過(guò)相關(guān)制度安排，指導商業(yè)銀行規范和加強押品管理，提高信用風(fēng)險管理水平。

二、加強押品管理應遵循什么原則？

答：商業(yè)銀行押品管理應遵循合法性、有效性、審慎性和從屬性原則，既要依法依規加強押品管理，確保抵質(zhì)押擔保能夠有效保障銀行債權，又要充分考慮押品自身風(fēng)險因素，審慎制定押品管理政策，動(dòng)態(tài)評估押品價(jià)值及風(fēng)險緩釋作用。此外，商業(yè)銀行發(fā)放抵質(zhì)押貸款時(shí)，應以全面評估債務(wù)人的償債能力為前提，避免過(guò)度依賴(lài)抵質(zhì)押品而忽視第一還款來(lái)源。

三、《指引》的主要內容和要求是什么？

答：《指引》共7章48條，主要從三方面督促和引導商業(yè)銀行加強押品管理。一是完善押品管理體系，包括健全押品管理治理架構、明確崗位責任、加強制度建設、完善信息系統等。二是規范押品管理流程，明確了押品管理中的調查評估、抵質(zhì)押設立、存續期管理、返還處置等業(yè)務(wù)流程。三是強化押品風(fēng)險管理，對押品分類(lèi)、估值方法和頻率、抵質(zhì)押率設定、集中度管理、壓力測試等重點(diǎn)環(huán)節提出了具體要求。

四、商業(yè)銀行應如何落實(shí)《指引》要求？

答：商業(yè)銀行要認真排查押品管理中存在的問(wèn)題，按照《指引》提出的要求制定工作計劃，對照問(wèn)題逐項整改，通過(guò)完善管理體系、規范管理流程以及加強風(fēng)險管理，確保押品管理水平顯著(zhù)改善。同時(shí)，在信貸管理中既應重視抵質(zhì)押品的風(fēng)險緩釋作用，又不能過(guò)度依賴(lài)抵質(zhì)押擔保而忽視對客戶(hù)的現金流量測算，要平衡好擔保貸款和信用貸款的關(guān)系，在加強抵押貸款管理的同時(shí)，合理發(fā)放信用貸款，為實(shí)體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)發(fā)展提供好金融服務(wù)。